Karta Yapılandırma ile 5 Milyonluk Evin Yüzde 90'ına Kredi İmkanı

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), kredi kartları ve ekonomik hayata dair önemli düzenlemelere imza attı. Yeni düzenlemeye göre, kredi kartları ile ödemesi 30 günden fazla gecikmiş olan ihtiyaç kredileri, azami 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılacak. Bu bağlamda borç yapılandırması başvurularının 3 ay içinde yapılması gerekecek.

400 Bin TL Sınırı Getirildi
Tüketicilerin bankalardaki toplam kredi kartı limitleri, 400 bin TL'nin üzerinde olanlar için yüzde 50 ila 80 arasında değişen oranlarda azaltılacak. Limit düşürme işlemleri, son 12 ay içerisinde yapılan en yüksek kullanıma dayanarak gerçekleştirilecek. Konut kredilerinde ise birinci el ve ikinci el konut ayrımı kaldırılmıştır. 5 milyon TL'ye kadar olan konutlarda kredi, konut değerinin yüzde 90'ına kadar alınabilecekken, 5 milyon TL ile 7 milyon TL arasındaki konutlar için bu oran yüzde 80'e, 10 milyon TL ile 20 milyon TL arasındaki konutlarda ise yüzde 50'ye kadar yükselebilecek.

Borçla Uyum Sağlanacak
Resmi Gazete'de yayımlanan ve BDDK tarafından duyurulan düzenlemeler, finansal kaynakların alt gelir gruplarını destekleyerek etkin kullanımını ve finansal istikrarın güçlenmesini amaçlamaktadır. Tüketicilerin borç yükünün gelirle uyumlu hale getirilmesi ve sürdürülebilir bir ödeme düzene geçirilmesi hedefleniyor.

Dolandırıcılığa Önlem
Kullanılmayan kredi kartı limitlerinin suistimal edilmesini engellemek amacıyla düzenlemeler yapılacak ve bankacılık sektöründeki denetimler güçlendirilecektir.

Konut Kredilerinde Değişiklikler
Konut kredilerinde değer oranına ilişkin önemli değişiklikler gerçekleştirildi. Hem birinci el hem de ikinci el konutlar için kredi tutarlarının teminatla olan oranı eşit hale getirildi. Ayrıca, 2010 sonrası inşa edilen ve C enerji sınıfında bulunan konutlar için de avantajlı kredi olanakları sağlanıyor. A ve B grubu konutlar ise en yüksek kredi oranına sahip olacak.

İlk Kez Ev Alacaklara Destek
Yapılan düzenlemeler, enerji verimliliği yüksek ve depreme dayanıklı konutların alınmasını teşvik ederek ilk kez ev sahibi olacak tüketicilere destek sağlamaktadır.

Konut Değerine Göre Kredi
Önceki düzenlemelerde birinci ve ikinci el konutlarla ilgili farklı kredi oranları uygulanıyordu. Artık bu ayrım sadeleştirildi ve tek bir ana tablo oluşturuldu. Değeri 5 milyon TL’ye kadar olan konutlarda A ve B enerji sınıfına sahip olanlar için kredi, konut değerinin yüzde 90'ına, C sınıfındakiler için yüzde 80'ine kadar kullanılabilecektir. Diğer konutlar için bu oran yüzde 70 olacak şekilde belirlenmiştir.

En Az Bir Konut Varsa Kredi Değer Oranı Azalacak
Eğer tüketicinin kendisinin, eşinin veya 18 yaş altındaki çocuklarının en az bir konut hissesi bulunuyorsa, kredi değer oranları yüzde 75 oranında azaltılacaktır.

7-10 Milyon TL Arasındaki Konutlarda %70 Kredi
5 milyon TL ile 7 milyon TL arasındaki konutlarda A ve B enerji sınıfındaki konutlar için konut değerinin yüzde 80'ine kadar, C sınıfında ise yüzde 70'ine kadar kredi sağlanırken, diğer konutlarda ise bu oran yüzde 60 olacaktır. 7 milyon TL ile 10 milyon TL arasındaki konutlar için A ve B sınıfındaki konutlar 70, C sınıfındaki konutlar 60, diğerleri ise 50 oranında desteklenecektir. 10 milyon TL ile 20 milyon TL arasındaki konutlarda en yüksek oranlar ise A ve B için yüzde 50, C için yüzde 40, diğer konutlar için yüzde 30 olarak belirlendi. 20 milyon TL’nin üzerindeki konutlarda bu oranlar ise yine aynı şekilde uygulanacak.

Kredi Kartları Yapılandırılacak
Bireysel kredi borçluları için önemli bir düzenleme yapıldı. Dönem borcunu kısmen veya tamamen ödememiş bireysel kredi kartları, 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri, belirli şartlar altında yeniden yapılandırılabilecektir.

48 Ay Vade, 3 Ayda Başvuru
Kredi kartı hamilleri ve borçlular, yapılandırma tarihindeki borç bakiyeleri için 3 ay içinde başvuracaklarsa, borçlarını azami 48 ay vadeyle yeniden yapılandırabilecek. Bu durum, mali sıkıntı yaşayan bireylerin borç yükünü hafifletecek ve finansal istikrarı destekleyecektir.

Yasadışı Bahisle Mücadele
Yapılan düzenlemelerle, düşük kredi kartı limitine sahip dar ve orta gelirli müşterilerin mevcut limitleri korunacak ve kullanılmayan yüksek limitler ise gelir düzeyine uygun hale getirilecektir. Ayrıca, dolandırıcılık girişimlerine karşı tedbirler alınacak.

Kredi Mevduatına Yeni Düzen
Bireysel müşterilere ait kredili mevduat hesaplarına yeni bir düzenleme getirildi. Bu hesapların limiti, müşterilerin bankalarca ispatlanabilir belgeler üzerinden tespit edilen son üç aylık ortalama gelirinin azami iki katı olarak belirlenecektir. Eğitim ödemeleri için verilen KMH limitleri ise bu sınırlamadan muaf tutuldu.

Limitin Yüzde 21'i Kullanılıyor
BDDK'nın Aralık 2025 verilerine göre, sektörde yaklaşık 13.3 trilyon TL bireysel kredi kartı limiti bulunmakta. Toplam limitin yalnızca yüzde 21’i yani 2.8 trilyon TL’lik kısmı kullanılmaktadır.

Risk Ağırlığı Artacak
Bireysel müşterilere ait kullanılmayan KMH limitleri için bankaların sermaye yeterliliğin hesaplanmasında dikkate alınacak risk ağırlıkları artırılacaktır. 1 Nisan 2026’dan itibaren bir müşteriye tahsis edilen KMH limitinin kullanılmayan kısmı için yüzde 10 kredi dönüşüm oranı uygulanacak. Bu oran gerektiğinde kurum tarafından 3 katına kadar artırılabilecektir.

Faiz Oranlarında Değişiklik
Kredi kartı borçlarının yapılandırılmasında bankaların uygulayacağı aylık akdi faiz oranı, ilgili tebliğ ile belirlenen referans oranını geçemeyecektir. Yapılandırılan kredi kartı borcunun zamanında ödenmemesi durumunda uygulanacak azami gecikme faiz oranı mevcut tebliğdeki en yüksek oranlar olarak belirlenecektir. Katılım bankalarında ise bu süreçte kâr payı ve gecikme cezası oranları esas alınacaktır.

Limit Artırılmayacak
Aylık taksit tutarı, ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenecek. Yapılandırılan borcun yüzde 50’si ödenene kadar kart hamiline tahsis edilmiş kredi kartı limitleri artırılmayacaktır. Eğer yapılandırma tutarı kart limitini aşarsa, limit aşan kısım limit aşımı olarak değerlendirilmeyecektir.

Kredi Kartlarının Limiti Gelirle Uyumlu Olacak
Kredi kartı limitleri, gelirle uyumlu hale getirilecek, aşırı borçlanma önlenecek ve finansal istikrar güçlendirilecektir. Kart sahiplerinin toplam kredi kartı limiti, ilk yıl için aylık ortalama gelirinin en fazla iki katı, ikinci yıldan itibaren ise en fazla dört katı ile sınırlı olacaktır. Yeni kredi kartı çıkarma veya limit artırma işlemlerinde yalnızca gelir tespit belgeleri dikkate alınacaktır.

%75'i Karardan Etkilenmeyecek
Tüm bankalardaki toplam kredi kartı limiti 400 bin TL'nin üzerinde olan kart kullanıcılarının, son bir yılda en yüksek harcamanın yapıldığı hesap kesim tarihinde kullanılan limitlerinden bazıları bankalar tarafından kısmen azaltılabilecektir. Ancak 400 bin TL limit olan bir kullanıcı, bu limitlerde herhangi bir kesinti ile karşılaşmayacaktır. Toplam kredi kartı kullanıcılarının yüzde 75'inin limiti 400 bin TL altında olduğu için bu düzenlemelerden etkilenmeyeceklerdir. Bankalar, kredi kartı limitlerini en geç 1 Ocak 2027 tarihine kadar gelir düzeylerine uygun hale getirecektir.